Кредит сегодня является очень популярной банковской услугой. Далеко не все люди могут позволить себе сразу купить какую-либо дорогостоящую вещь или позволить себе роскошь в виде отдыха за границей. Однако банки стараются как можно больше заработать на заемщиках, в том числе берут с них различные комиссии. Такие действия со стороны банков незаконны, поэтому стоит знать, как вернуть комиссию по кредиту, чтобы не платить лишнего.
Казалось бы, стоимость кредита складывается из суммы долга и процентов, начисляемых на нее. Однако это не так: в кредитном договоре почти всегда есть условия об оплате банку различных комиссий, единоразовых или же еже ежемесячных. В договор могут быть включены следующие виды комиссии:
-
комиссия за открытие счета;
комиссия за обслуживание счета;
комиссия за предоставление кредита;
иные виды комиссий.
Почему банковские комиссии незаконны
Когда вы получаете кредит, вам открывают ссудный счет, на который впоследствии вы вносите платежи по кредиту, и откуда ежемесячно списываются деньги. Порядок заключения договора кредита, договора банковского счета определен Гражданским кодексом РФ.
Статья 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору обязанностью банка является предоставление заемщику кредита, а обязанностью заемщика- возвратить полученное и уплатить проценты.
Каких-либо иных обязанностей у заемщика нет, в том числе по уплате комиссий.
Комиссии якобы предполагают, что вам оказываются дополнительные услуги. Однако вы не можете выступать заказчиком таких услуг — потому что вы в них не нуждаетесь.
Все очень просто. Открытие и ведение счета, выдача кредита — прямая обязанность банка, которую он должен исполнять в соответствии с нормативными указаниями Банка России. Это нужно только банку, а не вам. Поэтому, уплачивая комиссию, вы оплачиваете фактически не оказанные вам услуги.
Когда возвращать комиссию
Если до заключения кредитного договора вы обмолвитесь о незаконности взимания комиссий, то вряд ли получите кредит. Поэтому целесообразно вернуть комиссии уже после заключения кредитного договора.
Вернуть излишне уплаченное и предотвратить такие выплаты в дальнейшем вы можете в любой момент: сразу после получения кредита, в процессе выплаты кредита, или вообще после погашения всей суммы кредита.
Скорее всего, придется обращаться в суд. Общий срок давности по подобным искам составляет три года. Соответственно, и вернуть вы сможете только те комиссии,которые платили последние три года. Поэтому, если срок кредита большой, лучше позаботиться о возврате комиссий пораньше.
Каков порядок возврата комиссии
Таким образом, по поводу возврата комиссий закон полностью на вашей стороне. Существует несколько способов того, как вернуть комиссию по кредиту.
Обращаемся с претензией в банк
Претензия будет достаточно краткой. В ней вы сначала указываете, что между вами и банком был заключен кредитный договор и указываете реквизиты договора. Далее приводите пункт договора, который предусматривает комиссии. После этого должна быть ссылка на статью 819 ГК РФ, на статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Первое требование в претензии должно быть сформулировано как признание недействительным того пункта договора, который предусматривает уплату комиссии. Второе требование — это возврат уплаченных комиссий.
Если после уплаты комиссии прошло некоторое время, то следует также попросить банк возместить процента за пользование чужими деньгами. Проценты рассчитать достаточно просто, но порядок расчета будет разный для того случая, если комиссии были уплачены единоразово, и для того, когда комиссии уплачивались каждый месяц.
В первом случае все просто: за сумму долга берется вся сума уплаченных комиссий, а за количество дней просрочки — все время, которое прошло с момента уплаты по день предъявления претензии. Во втором случае нужно будет суммировать проценты по периодам. То есть, сначала взять первую дату уплаты комиссий, и количество дней просрочки, прошедшее с этой даты по настоящее время. Исходя из этого рассчитать первую сумму процентов. Далее это стоит повторить для каждой уплаченной суммы (количество дней просрочки будет уменьшаться).
В любом случае проценты на какую-либо сумму начисляются со дня, который следует за днем оплаты комиссии.
Формула расчета процентов проста: Уплаченная сумма комиссии х Ставка рефинансирования ЦБ РФ х Количество дней просрочки / 360 х 100%
Кроме того, следует указать, что в случае невыполнения ваших законных требований в разумный срок (лучше установить конкретный срок, например, 10 дней) вы обратитесь в суд, и банку придется возместить вам также расходы на госпошлину, расходы на юридическую помощь, выплатить вам компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной суммы комиссии.
К претензии приложите копию кредитного договора и копии документов, подверждающих оплату комиссии.
Обращаемся в общество защиты прав потребителей
Подобные организации, как правило, существуют везде. Помощь они оказывают бесплатно. Там вам придется написать заявление и приложить копии тех же документов, что и к претензии. Специалисты такой организации займутся вашим вопросом — сами напишут претензию в банк, и при необходимости обратятся в суд.
Обращаемся в суд
Ничто не лишает вас права обратиться в суд самостоятельно. Сделать это нужно после того, как претензия банком проигнорирована.
Исковое заявление должно содержать примерно то же самое, что и претензия. Копии документов такие же. От уплаты госпошлины вы будете освобождены, так как обращаетесь в суд как потребитель, права которого нарушены.
Не бойтесь — закон на вашей стороне!
Видео
Предлагаем ознакомиться с видеороликом по теме.
Источник: