Кредиты для начинающих предпринимателей — как получить

Желающие открыть собственное дело часто сталкиваются с нехваткой денег. Не все инвесторы соглашаются на сотрудничество с начинающими предпринимателями, поскольку велик риск невозврата вложенных средств, ведь согласно статистике только 10% бизнесменов-новичков выживают в сложных условиях рынка. С другой стороны, получить финансирование на собственное дело реально. Для этого можно воспользоваться банковскими займами или государственными программами поддержки предпринимателей.

Кредиты для малого бизнеса

В западных странах стимулирование малого предпринимательства является одним из основных направлений в экономике, поскольку частный бизнес приносит ощутимый доход в государственную казну. В России такая практика только набирает обороты, а частные инвесторы не стремятся вкладываться в чужие стартапы, боясь прогореть. Предприниматели вынуждены искать другие источники поддержки, обращаясь за помощью к государству или беря ссуды в банках.

На сегодняшний день применяются разные классификации займов, но условно их можно разделить на два основных направления: на открытие бизнеса и на развитие уже существующего дела. Для заявителей инвесторы предлагают разные варианты кредитования, суть которых заключается в максимальном удовлетворении потребностей заемщиков в зависимости от поставленной цели:

    Венчурное кредитование. Это высокорискованное и долгосрочное инвестирование в наукоемкие разработки. Главной особенностью данного вида поддержки является большая вероятность невозврата вложенных финансов, поскольку такие инновационные стартапы не всегда оказываются прибыльными. Заем на пополнение оборотных средств (товарный кредит). Займы предоставляются на покупку нового оборудования или пополнение активов компании (уставного фонда) для дальнейшего развития бизнеса. Овердрафт. Такой вид кредитования предоставляется тем компаниям, у которых уже есть расчетный счет в банке. Суть его заключается в предоставлении дополнительных средств сверх остатка для осуществления срочных выплат, перекрытия кассовых разрывов. Универсальные кредиты. Стандартного вида займы, предоставляемые как начинающим предпринимателям, так и коммерсантам со стажем. Как правило, деньги выдаются под обеспечение, а использовать средства можно на любые цели. Коммерческая ипотека. Используется для покупки недвижимости, которая впоследствии будет использоваться для нужд компании (складские помещения, рабочие места и т. д.). Обеспечением по займу выступает приобретаемое имущество. Кредит на развитие бизнеса и производственных мощностей. Инвестиционная ссуда, которая выдается банком на развитие уже действующего производства. Получить подобного рода заем сложно, поскольку деньги выдаются на основании бизнес-плана, где будет рассчитана полученная от вложений прибыль. Факторинг. Под понятием факторинга понимается товарный кредит, который заключается в финансировании производственных и торговых компаний, которые поставляют товар или оказывают услуги под переуступку денежных требований. Вкратце – предприниматель продает товар третьему лицу, причем деньги он получает от банка, которому покупатель впоследствии выплачивает долг. Лизинг для начинающих предпринимателей. Суть понятия заключается в аренде транспортных средств или оборудования с последующим их выкупом. Рефинансирование кредитов ИП. Используется для получения займов на более выгодных условиях с целью погасить имеющуюся в другом банке задолженность.

Кредитные риски

Для организации, которая предоставляет деньги в долг, существует риск их невозврата, причем зависеть это может как от самого заемщика (недобросовестность, банкротство), так и от прочих факторов (чрезвычайные происшествия, смена политического режима, экономический кризис). Ссудодатель производит проверку платежеспособности заемщика или может потребовать предоставить обеспечение по ссуде (залог или поручительство), чтобы минимизировать кредитный риск.

Со своей стороны кредитополучатель тоже подвергается риску, потому что банковская организация может изменить первоначальные условия исполнения договора, например, повысить процентную ставку или не предоставить оговоренные соглашением деньги в полном объеме. Во избежание таких ситуаций при заключении договора нужно внимательно оговаривать обязанности и ответственность сторон.

Требования к заемщику

Кредитные организации при предоставлении займов выдвигают ряд условий, которым должен соответствовать начинающий предприниматель. В зависимости от банка они могут разниться, но для большинства кредиторов на первом месте стоят такие требования:

    наличие грамотно составленного бизнес-плана; положительная кредитная история и опыт сотрудничества с другими банковскими организациями; возможность предоставить обеспечение в виде залога или поручительства физических и (или) юридических лиц; платежеспособность предпринимателя.

Бизнес-план

Каждый начинающий предприниматель, перед тем как открыть свое собственное дело, должен составить бизнес-план – документ, где будет собрана вся информация, касающаяся доходов, расходов, инвестиций и функционирования бизнеса. Качественная программа поможет избежать ошибок и убедить инвестора, что стартап будет успешен и сможет принести ожидаемую прибыль.

Главная цель бизнес-плана – это планирование хозяйственной деятельности фирмы в долгосрочной или краткосрочной перспективе, поэтому к его разработке необходимо подходить со всей ответственностью. Программа будет хорошей опорой как для начинающих коммерсантов, так и для бизнесменов с опытом. Если самостоятельно составить документ трудно, рекомендуется обратиться за помощью к профессионалам.

Положительная кредитная история

На каждого человека, который хоть раз обращался за займом, оформляется кредитная история (КИ). В документе отражаются данные заемщика, полученные займы, история их погашения, наличие поручительства, просрочек по платежам и задолженности. Хранится финансовое досье в Бюро кредитных историй и каждый ссудодатель может обратиться туда за получением необходимой ему информации. При положительной кредитной истории вероятность одобрения ссуды начинающему предпринимателю будет высока, хотя это не является для банков веским аргументом при выдаче денег.

Наличие поручителей или обеспечения

Кредитору важно, чтобы одолженные им деньги были возвращены, да еще и с процентами. Гарантией этому может выступать предоставляемое заемщиком обеспечение – поручительство физических или юридических лиц (в том числе бизнес-инкубаторы, Центры предпринимательства) либо залог:

    автомобили; недвижимое имущество; земля; ценные бумаги; оборудование и пр.

Платежеспособность клиента

Начинающему предпринимателю сложно предоставить доказательство того, что он является платежеспособным заемщиком. В большинстве случаев единственным документом, который может подтвердить возможность получения прибыли в будущем для расплаты по долгам является бизнес-план. Что касается бизнесменов со стажем, то в этом случае можно предоставить выписку с банковского счета по остатку денежных средств.

Где взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля

Перед тем как обращаться в банковские организации за займом, начинающему коммерсанту стоит узнать, имеется ли возможность получить деньги на развитие своего дела по государственной программе финансирования малого предпринимательства. В российских реалиях взять кредит для открытия малого бизнеса начинающим предпринимателям в банке сложно, но возможно. Перед подачей заявки на рассмотрение дополнительно следует провести мониторинг предложений на рынке заимствований. Ниже дана информация по некоторым банковским организациям, кредитующим бизнесменов-новичков:

Банк

Годовая процентная ставка

Максимальная сумма займа, рублей

Сбербанк России

от 16,5%

3 млн

Альфа-Банк

от 16,5%

6 млн

Россельхозбанк

Определяется в индивидуальном порядке

Тинькофф банк

от 15%

300 тыс. с возможностью последующего увеличения

Ренессанс Кредит

от 11,3%

700 тыс.

Кредитная программа «Доверие» от Сбербанка России

Крупнейший банк страны на привлекательных условиях предлагает возможность получить денежные средства на текущую деятельность или развитие собственного дела начинающим коммерсантам:

    сумма – от 100 тыс. до 3 млн рублей; срок – 6-36 месяцев; процентная ставка:

      стандартные условия – 18,5%; при повторном обращении – 17,0%; на рефинансирование – 16,5% (пониженная ставка действует при документальном подтверждении целевого использования денег).

    без залога; обеспечение – поручительство физических лиц (для ИП) или собственника (для обществ с ограниченной ответственностью); отсутствие комиссий.

Заемные средства предоставляются индивидуальным предпринимателям, малым предприятиям и собственникам бизнеса, если годовая выручка не превышает 60 млн рублей. Дополнительно к этому банк выдвигает следующие условия:

    срок ведения бизнеса – не менее 12 месяцев; отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом; отсутствие убытков по последнему отчетному периоду.

Сбербанк кредитует физических лиц в возрасте от 23 до 65 (последний платеж) лет, а для рассмотрения заявки придется предоставить:

    заявление-анкету; паспорт гражданина РФ – для ИП, паспорта участников – для юридического лица; учредительные и регистрационные документы юридического лица / индивидуального предпринимателя; документы по хозяйственной деятельности.

Кредит «Партнер» для ИП и малого бизнеса в Альфа-Банке

При наличии расчетного счета в финансовом учреждении предоставляется кредит на развитие бизнеса для ИП на следующих условиях:

    сумма – от 300 тыс. до 6 млн рублей; срок – 13-36 месяцев; годовая процентная ставка:

Срок погашения

Ставка

13 месяцев

16,5%

18, 24 месяцев

17,0%

30, 36 месяцев

17,5%

Выделенные деньги можно использовать на пополнение оборотного капитала, приобретение, ремонт или реконструкцию основных средств. Что касается самого заемщика, то здесь банк учитывает следующие факторы:

    возраст – 22-65 (последний взнос) лет; ведение бизнеса – не менее 1 года; доля собственных средств в уставном капитале – не менее 25%.

Россельхозбанк для начинающего бизнеса в сфере сельского хозяйства

Согласно информации, приведенной на официальном сайте, банк предлагает различные инвестиционные программы кредитования представителям малого и микробизнеса, занятых в сфере сельского хозяйства, в том числе и по линии государственной поддержки представителей малого и среднего предпринимательства. Обязательными условиями заимствования является залоговое обеспечение (недвижимость, транспортные средства, товарно-материальные ценности и пр.) и участие в программе страхования собственной жизни и здоровья заемщика и залогового имущества.

Для сотрудничества с Россельхозбанком необходимо наличие расчетного счета. Основные условия кредитования следующие:

    сумма – от 100 тыс. рублей; процентная ставка – определяется индивидуально в зависимости от программы и запрашиваемой ссуды; форма предоставления денег – единовременный заем / кредитная линия; способ погашения долга – дифференцированные платежи; срок – до пяти лет с возможностью отсрочки платежа.

Претендовать на заем могут:

    юридические лица (крестьянские и фермерские хозяйства); индивидуальные предприниматели (в том числе главы фермерских и крестьянских хозяйств).

Кредитная карта банка Тинькофф

Многие граждане предпочитают брать деньги в банке на потребительские цели, а затем использовать их для открытия собственного дела. Такой вариант подходит тем начинающим предпринимателям, кто не может предоставить банку гарантии в виде залога или поручительства. Тинькофф банк предлагает для стартаперов выпуск кредитной карты на следующих условиях:

    оформление без справки о доходах; кредитный лимит – до 300 тыс. рублей; годовая ставка – от 15%; беспроцентный период пользования денежными средствами – до 55 дней.

Для того, чтобы получить экспресс-кредит для начинающих предпринимателей на карту, необходимо оформить заявку на сайте банка, причем решение будет известно уже через несколько минут. Саму же карту доставят курьерской службой по указанному адресу. Основные требования к заявителю:

    возраст – от 18 лет: гражданство – РФ; наличие регистрации по месту получения пластика.

Потребительский кредит от Ренессанс Кредит Банка

Если нужны наличные, получить их предлагает Ренессанс Кредит в день подачи заявки. Оформить запрос на беззалоговый займ можно на сайте банковской организации, в офисе или по телефону колл-центра. Основные требования к начинающему бизнесмену:

    наличие прописки или постоянного места работы в регионе расположения офиса финансового учреждения; возраст – 20-70 (последний платеж) лет; минимальный стаж на последнем месте работы – 3 месяца; минимальный доход:

      для москвичей – 12 тыс. рублей; для жителей других регионов – 8 тыс. рублей.

Деньги выдаются на следующих условиях:

    сумма кредита – 30-700 тыс. рублей; срок – 24-60 месяцев; годовая ставка – 11,3-25,7%;

Для подачи заявки потребуется лишь паспорт, а при подписании договора придется дополнительно предоставить:

    второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и т. п.); копия трудовой книжки и справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Кредитный проект «Поток» от Альфа-Банка

В конце 2015 года Альфа-Банк запустил кампанию «Поток», которая впоследствии стала краудфандиговой платформой. Здесь бизнесмены могут получить средства на развитие бизнеса на следующих условиях:

    сумма – от 100 тыс. до 2 млн рублей; ставка – 2%/день; срок – от 1 дня до 6 месяцев.

Основные требования, предъявляемые к бизнесу:

    период существования компании – от 10 месяцев; безналичный оборот по банковскому счету – не менее 100 тыс. рублей; отсутствие долгов; положительная кредитная история; отсутствие крупных арбитражей.

Как получить кредит на бизнес начинающему предпринимателю

Собственное дело всегда требует немалых финансовых вложений и порой единственной возможностью заполучить их для начинающего предпринимателя является банковский кредит. Для получения займа необходимо выполнить несколько последовательных действий:

Выбрать финансовое учреждение, которое предлагает самые доступные условия заимствования. Для начала стоит обратиться в то учреждение, с которым человек сотрудничал до этого, поскольку таким клиентам кредиторы предлагают более выгодные условия. Определиться с программой заимствования. В одной и той же финансовой организации для начинающих предпринимателей или бизнесменов с опытом могут предлагаться разные кредитные продукты в зависимости от потребностей заявителя. Собрать необходимый пакет документов. Точный список необходимых бумаг следует уточнять непосредственно у кредитора, потому что в зависимости от организации их перечень может разниться. При необходимости определиться с вариантом обеспечения (поручительство или залог). Не во всех банках есть такое требование, но этот пункт не будет лишним, особенно если нужна крупная сумма денег. Подать заявку на рассмотрение. Сделать это можно несколькими способами: непосредственно на сайте кредитной организации, по телефону или явиться в отделение лично. При получении положительного ответа прийти в офис кредитора для письменного оформления договора.

Выбор программы кредитования

В России большое количество банков предлагают кредиты для начинающих предпринимателей. Важно внимательно отнестись к процессу выбора. Для начала стоит узнать, что может предложить финансовая организация, с которой у вас уже налажено сотрудничество и где открыт расчетный счет. Рекомендуется отдать предпочтение банкам, которые не первый год работают на рынке и имеют высокий независимый рейтинг, составляемый как российскими, так и зарубежными аналитическими компаниями.

Обратите внимание на финансовые показатели учреждения и узнайте, не включает ли ссудодатель дополнительные комиссии за обслуживание кредита, ведь это повлечет дополнительные затраты на обслуживание долга. Выбирая программу, необходимо точно знать точную сумму, которая потребуется на стартап. Не нужно брать деньги про запас, но и меньше запрашивать тоже не рекомендуется. Поинтересуйтесь, есть ли у банка предложения по госпрограмме развития и поддержке предпринимательства, ведь условия по таким продуктам намного выгоднее.

Перечень необходимых документов

Кредиты для начинающих предпринимателей выдаются финансовыми организациями при предъявлении определенного пакета документов. В зависимости от учреждения их перечень может значительно отличаться, но, как правило, ссудодатель запросит:

    паспорт; бизнес-план; второй документ (СНИЛС, ИНН и пр.); свидетельство о регистрации ИП или ООО; свежая выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ; справка о постановке на учет в налоговом органе; налоговая декларация (при наличии); документы на залоговое имущество (при оформлении займа с обеспечением); лицензии и разрешения (при наличии); справка о доходах (при наличии).

Заявка на получение кредита

Современные технологии дают начинающему предпринимателю возможность оформлять онлайн-заявку непосредственно на сайте кредитора. Это экономит время и позволяет отправить запрос одновременно в несколько банковских учреждений. При заполнении формы потребуется указать определенные данные. Не стоит скрывать от кредитора какие-либо сведения, ведь служба безопасности обязательно проверит всю информацию (о наличии других кредитов, банкротстве и прочее). Указанные подложные сведения станут основанием для занесения вас в «черный список».

Оформление договора

Перед подписанием кредитного соглашения важно изучить все его пункты, а при необходимости обратиться к юристу за правовой оценкой документа. Если вы не согласны с определенными позициями, вы вправе требовать от ссудодателя их пересмотра и даже полного исключения из договора, ведь все соглашения составляются в индивидуальном порядке с учетом особенностей бизнеса и условий выдачи займа. Особое внимание следует уделить таким пунктам договора, как:

    полная процентная ставка; условия погашения задолженности; обязанности сторон и порядок разрешения споров; штрафные санкции и возможность досрочного погашения ссуды.

Плюсы и минусы кредитования малого бизнеса и ИП

Банковские займы, выдаваемые на развитие собственного дела бизнесменам с опытом или только начинающим коммерсантам, имеют ряд неоспоримых плюсов:

    возможность быстрого решения вопроса нехватки денег; возможность не только начать собственный бизнес, но и расширить существующий; уменьшение базы налогообложения; дополнительные преференции от ссудодателя при надлежащем и своевременном исполнении обязательств по договору; возможность купить франшизу у франчайзеров-партнеров банка, получив на это льготную ссуду.

Собираясь взять кредит на развитие малого бизнеса, нужно понимать, что у него есть и ряд негативных моментов:

    наличие переплаты, что сказывается на финансовом состоянии компании; необходимость сбора большого количества документации и оформление обеспечения; трата времени на подбор подходящего кредита; при неэффективности или закрытии бизнеса придется расплачиваться за долг собственными средствами.

Видео

Источник: sovets.net

Добавить комментарий