Кредиты для бизнеса малого и среднего — предложения банков России, условия кредитования и процентные ставки

В сложившихся экономических условиях начинающим индивидуальным предпринимателям очень сложно открывать свое дело. И, казалось бы, все нюансы продуманы, риски просчитаны, беспроигрышный бизнес-план составлен, а денег, которые нужно вложить в собственное дело на начальном этапе, нет. В такой ситуации актуальность приобретает кредит для малого бизнеса. Занять средства можно не только на открытие, но и развитие дела, но перед тем как обратиться в банк за финансовой поддержкой, нужно обязательно знать некоторые моменты, которые могут повлиять на исход событий.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Существует несколько видов займов для ИП, при этом их каждый вид предоставляется на определенных условиях, которые между собой в разных финансово-кредитных учреждениях разняться. Ввиду этого, перед тем как оформить ссуду, нужно изучить все возможные программы и найти для себя выгодный вариант. Займы для открытия, развития, расширения микробизнеса могут выдаваться наличными, в виде кредитной линии, овердрафта. Допускается вариант предоставления коммерческой ипотеки на покупку недвижимости.

Ссуда для ИП, фирмы или компании бывает залоговой и беззалоговой. Многие банки могут предлагать взять ее и без поручительства. Плюсом кредитов для бизнеса, не требующих подтверждения, является то, что их может получить каждый платежеспособный бизнесмен, не имеющий определенных активов, начинающий дело с нуля, без всякой поддержки. Их существенный минус – кабальные условия кредитования, непосредственно, чрезмерно высокая годовая процентная ставка. Переплата по таким ссудам значительная.

Залоговые кредиты более выгодные. Кроме того, они бывают как краткосрочными, так и долгосрочными. Плюс ко всему – получить такие займы намного проще, чем беззалоговые ссуды. Банки, требуя в обеспечение недвижимость, землю, оборудование, другое имущество, перестраховывается, пытается минимизировать собственные риски, и когда получает требуемое, трезво понимает – у него есть гарантии того, что кредитные средства будут возвращены. Ввиду этого, вероятность получения одобрения от финансово-кредитного учреждения на выдачу такой ссуды максимально высокая.

Самые популярные кредитные программы для предприятий и фирм в РФ, следующие:

    лизинг; проектное кредитование; открытая кредитная линия; экспресс-займ.

Лизинг – это вид ссуды, при которой предприятие или фирма на особых условиях получает транспортные средства, оборудование, технику, необходимые для открытия и ведения фирмы, компании, предприятия. Его преимущества следующие:

    получение возможности решить проблему нехватки денежных средств на приобретение оборудования, техники для расширения производства; отнесение платежей по лизингу на себестоимость продукции, что способствует уменьшению базы налогообложения по налогу на прибыль; возможность оперативного обновления производственных мощностей; возможность возврата задолженности в форме товаров, которые производятся на взятом в лизинг оборудовании; гибкость проведения платежей по займу с учетом срока и характера использования предмета лизинга; возможность получения льгот по уплате таможенных платежей; гарантия финансирования инвестиционных операций в полном объеме, отсутствие необходимости в немедленном осуществлении платежей, благодаря чему дорогостоящие активы приобретаются без отвлечения больших объемов средств из хозяйственной деятельности; высокая вероятность получения положительного ответа на приобретение в лизинг активов, поскольку они могут одновременно выступать в качестве залога; снижение рисков, связанных с владением активов.

Основные минусы лизинга:

    юридическая сложность сделки; более высокая конечная стоимость приобретенных активов, существенная переплата за них; необходимость внесения авансового платежа в размере 25–30% от стоимости сделки; обязательный характер платежей и необходимость их осуществления в оговоренные сроки независимо от результатов деятельности и состояния активов; увеличение финансовых рисков фирмы или организации; необходимость в дополнительных гарантиях (может потребоваться дополнительный залог).

Проектная ссуда – целевой банковский заем, предоставляемый для реализации крупных проектов с длительным сроком окупаемости. Основанием для его выдачи являются доходы от освоенных объектов в будущем. Обеспечением – гарантии участвующих сторон и будущие активы реализуемого проекта. Коммерческие банки могут осуществлять проектное кредитование без справок, только в таком случае к онлайн-заявке на кредитование прикрепляется дополнительный бизнес-план компании. К преимуществам этого вида финансирования относятся:

    высокая достоверность оценки того, насколько клиент платежеспособный; составление точных прогнозов результатов реализации инвестиционного проекта; изучение проекта на предмет эффективности, жизнеспособности, рисков и реализации (перед тем как дать ссуду, финансово-кредитное учреждение обязано рассчитать, какую прибыль, за какой срок, с какой вероятностью получит бизнесмен, если последний где-то допустил ошибку, банк указывает на нее, тем самым страхуя его компанию/фирму от убытков и банкротства).

Недостатки проектного кредитования:

    высокие затраты потенциальных заемщиков на разработку детальной заявки банковскому учреждению на финансирование проекта на прединвестиционной фазе; длительный период, в течение которого принимается решение о кредитовании, что связано с тщательной оценкой предпроектной документации и огромным объемом работ по организации финансирования; высокий процент по кредиту, обусловленный огромными рисками, увеличенными расходами на оценку проекта, надзор, организацию финансирования; жесткий мониторинг деятельности клиента; потеря заемщиком независимости, если кредитное учреждение оставляет за собой право покупки акций предприятия в случае удачной реализации проекта.

Открытая кредитная линия – выгодный и доступный кредит на развитие бизнеса, предполагающий предоставление клиенту требуемой суммы денежных средств в течение определенного времени. Заемщик имеет право получать всю сумму сразу, частями или через указанный период. Особенность этого вида займа – постоянные отношения кредитора и заемщика. Как показывает практика, банкиры открывают кредитную линию только тем клиентам, которые имеют идеальную репутацию, положительную кредитную историю и высокую платежеспособность.

Такие кредиты для бизнеса имеют следующие преимущества:

    экономия времени, удобство использования (заемные средства можно использовать только, когда они потребуются); начисление процентов не на всю сумму займа, а только на использованные средства; возможность увеличения собственных оборотных средств и покрытия непредвиденных расходов без необходимости в извлечении капитала с оборота.

Недостатки кредитной линии:

    банк в случае просрочки платежа может без предупреждения прекратить кредитование; высокая стоимость обслуживания займа; кредитная линия не может быть открыта клиентам с пониженным уровнем платежеспособности, негативной кредитной историей.

Экспресс-займ – краткосрочная ссуда, при оформлении которой клиент подвергается минимальной проверке. Эта программа подойдет для тех, кому срочно понадобились деньги. Ее преимущества такие:

    минимальный пакет документов для оформления; высокая скорость принятия решения; возможность получения требуемой суммы для решения неотложных проблем; возможность оформления без залогового обеспечения.

Недостатки экспресс-кредитования:

    возможность получения небольшой суммы средств; чрезмерно завышенная процентная ставка; короткие сроки кредитования; необходимость в поручительстве.

На открытие бизнеса с нуля

Финансово-кредитные организации неохотно выдают деньги бизнесменам, которые только начинают свое дело. Связано это с огромными рисками невозврата средств в случае, если начатое дело потерпело фиаско. Ввиду этого, предприниматели должны понимать, что рассчитывать на кредитование со стороны банка можно только, если у них есть, что оставить в залог, либо поручитель, который может перестраховать человека на случай неудачи.

В иных случаях на кредит можно не рассчитывать. Если же банки и выдают займ на открытие собственного дела с нуля, то чтобы минимизировать собственные инвестиционные, политические, экономические, инновационные и другие риски, существенно повышают процентную ставку, ограничивают сумму и срок кредитования, требуют от бизнесмена доказательств того, что при любых условиях он вернет деньги. Кредит для индивидуальных предпринимателей и организаций на открытие собственного дела оформляется на срок не более 5 лет.

Кредит на развитие бизнеса

Получить деньги в долг от банка на расширение хозяйственной деятельности фирмы или предприятия можно намного легче, чем на открытие нового дела. Объясняется это тем, что у предприятия или компании есть уже свое имущество и активы, которые могут выступить в качестве залога по обеспечению кредита. Кроме того, у функционирующего субъекта хозяйствования имеется определенная дебиторская задолженность на счетах, ее банки тоже рассматривают как вариант залога.

Особенности выдачи кредитов на развитие малого и среднего бизнеса следующие:

    обязательное страхование займа в страховой компании; возможность предоставления в качестве залога не только собственности предприятия, но и дебиторской задолженности на счетах, материальных активов владельца бизнеса; возможность получения займа без дополнительного обеспечения; годовая процентная ставка по кредиту зависит от наличия и объема залогового обеспечения, чем оно больше, тем ниже процент; наличие стандартной комиссии, которую клиент обязуется оплатить банку за выдачу кредита; возможность экономии на процентной ставке, если подобрать целевую программу кредитования у определенного банка; необходимость в сборе огромного пакета документов, подтверждающих финансовую безопасность выдачи займа; в случае наступления форс-мажорных обстоятельств и при несвоевременной уплате кредита, выданного на развитие бизнеса, бизнесмен может потерять залоговое имущество и стать банкротом.

Получить кредиты для бизнеса предлагают Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Сбербанк России, ВТБ. В указанных финансовых учреждениях действуют такие доступные программы кредитования малого и среднего бизнеса:

    «на залоговое имущество» (процентная ставка в год 6,9%, сумма кредита до 150 млн рублей, срок кредитования до 10 лет); «Программа «6.5»» (от 9,6% годовых, до 3 лет, сумма до 1 млрд рублей); «бизнес-оборот» (11% годовых, срок выдачи от 1 месяца до 1 года, сумма займа от 150 тысяч рублей, залог требуется).

Кому предоставляются

Подать заявку на получение займа для развития и открытия бизнеса могут такие субъекты хозяйствования:

    физические лица-индивидуальные предприниматели независимо от вида деятельности и формы налогообложения; общества с ограниченной ответственностью; небольшие фирмы, малые предприятия, организации, формально не входящие в объединения; средний бизнес в лице компаний, фирм, предприятий и организаций с долей участия в уставном капитале до 25%, численностью персонала от 101 до 250 человек, объемом выручки от реализации без НДС до 2000 миллионов рублей в год.

Правила кредитования

У каждого финансово-кредитного учреждения правила кредитования среднего и малого бизнеса индивидуальные. В них четко указывается, как оценивать уровень платежеспособности клиента, как правильно разрабатывать его психологический портрет, каким требованиям он должен отвечать, как снижать риски, правильно оценивать их, какое имущество может рассматриваться в качестве залога.

Требования к заемщику

Чтобы получить кредит для ООО, ИП или среднего бизнеса, нужно соответствовать определенным условиям. Они следующие:

    гражданство РФ (потенциальный заемщик должен иметь паспорт или другой документ, подтверждающий, что он является гражданином России, гражданам других стран банки не выдают займы на развитие и открытие бизнеса); официальная регистрация (заемщик должен предъявить кредитору документы, подтверждающие его прописку по месту жительства); высокая платежеспособность (клиент должен иметь постоянный доход, официально работать на одном месте в течение определенного срока (у каждого банка свои требования), при условии, если он имеет дополнительный доход, его нужно подтвердить документально); идеальная кредитная история (если кредитный рейтинг клиента, обратившегося за займом, низкий, в услуге ему будет отказано); наличие трудовой книжки и непрерывного трудового стажа; соответствие по возрасту (у каждого банка есть свои определенные возрастные ограничения).

Кредитные риски

Предоставление займа – это всегда риск, и не только для кредитора, но и для потенциального заемщика. Риск, который несет клиент финансово-кредитного учреждения, связан с невозможностью возврата полученных в долг денег, что в итоге может привести к банкротству. Риск кредитора непосредственно связан со сроком, на который предоставляется ссуда. Вероятность возврата полученных средств более высокая, если период кредитования небольшой. При долгосрочном кредитовании уровни рисков другие.

Чтобы минимизировать кредитные риски, финансовые учреждения, перед тем как дать одобрение на выдачу ссуды, осуществляют следующие действия:

    детально изучают всю информацию о потенциальном заемщике, проверяют кредитную историю, репутацию, анализируют и дают оценку хозяйственному положению, платежеспособности; тщательно изучают предлагаемое в качестве залога по обеспечению кредита имущество, внешние и внутренние источники, которые помогут покрыть задолженность перед банком; анализируют существующие риски, рассматривают разные пути и возможности их устранения.

Заемщик может минимизировать кредитные риски так:

    снизить уровень закредитованности (погасить текущие долги и займы, полностью или частично выполнить обязательства перед партнерами); оформить банковский вклад, который в будущем при необходимости можно будет использовать для погашения долга; рационализировать финансовую политику (отказаться от рискованных проектов, вкладывать заемные средства только в те активы, которые смогут дать отдачу); своевременно платить по по займу.

Где взять кредит

В Москве займы ИП, ООО, компаниям и организациям выдают многие банковские организации, непосредственно, ВТБ-Банк, Райффайзенбанк, Сбербанк, Альфа-Банк. В таблице приведены данные о самых распространенных кредитных программах.

Наименование банка и программы

Годовая процентная ставка, %

Сумма займа, рубли

Срок кредитования, месяцы

Требования к заемщикам

Условия кредитования

«Бизнес-Доверие», Сбербанк России

от 12

от 500 тыс.

от 3 до 36

срок ведения хозяйственной деятельности при залоге объектов недвижимости — не менее 12 месяцев, при залоге векселей и депозитных сертификатов – не менее 3 месяцев

цель кредита – не устанавливается, отсрочка по долгу – до 3 месяцев, обеспечение требуется, комиссия за выдачу и за досрочное погашение не взымается, объект залога подлежит обязательному страхованию

«Оборот», ВТБ Банк Москвы

от 11,5

1 — 150 млн.

от 1 до 24

возврат от 21 до 70 лет, срок существования предпринимательской деятельности – 9 месяцев

без залога, комиссия за выдачу и досрочное погашение отсутствует

«Перспектива для бизнеса», ВТБ Банк Москвы

от 10

3 – 150 млн.

от 1 до 84

возраст от 21 до 70 лет, наличие бланковой части кредита в размере до 15%, срок существования ИП, фирмы – 9 месяцев

без залога, цель кредитования — рефинансирование текущей задолженности на привлекательных условиях и дополнительные средства на развитие бизнеса

«Овердрафт», ВТБ Банк Москвы

12,9

от 850 тыс.

12 или 24, транши 30, 60 дней

существование ИП, фирмы – 9 месяцев, возраст от 21 до 70 лет

отсутствие залога и комиссии за выдачу, обязательного обнуления счета, поэтапный перевод оборотов из других банков, максимальная сумма лимита – 50% от оборотов по расчетным счетам в Группе ВТБ

Кредит «Партнер», Альфа-Банк

от 16,5%

до 6 млн.

от 13 до 36

возраст от 22 до 65 лет, ведение деятельности в течение 12 месяцев, доля в уставном капитале юридического лица не менее 25%

наличие расчетного счета в Альфа-Банке, цель – на развитие бизнеса, без залога, пополнение оборотных средств, приобретение основных фондов, реконструкция, ремонт ОФ, комиссия за выдачу и досрочного погашение отсутствует

для начинающего бизнеса в сфере сельского хозяйства, Россельхозбанк

от 10,6%

от 100 тыс.

от 60 до 180

наличие постоянной регистрации – ИП, СПок или КФХ, доля в уставном капитале не менее 25%

обязательное наличие залога и открытого расчетного счета в банке, наличие отсрочки до 3 лет

«СуперОвердрафт», Промсвязьбанк

до 60 млн.

до 60

компании, выручка которых за текущий год составляет от 540 до 1,5 млрд. рублей, фирмы которых расположены в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области, от 360 млн. до 1.5 млрд рублей , деятельность которых ведется в остальных регионах РФ

авансовый лимит доступен сразу после открытия счета, транш без ограничений по сроку, плавающий лимит – до 50% от объема ежедневных поступлений на расчетный срок, без залога, автоматическое погашение

«Возобновление текущей деятельности», Ак Барс

11

от 400 тыс. до 2 млн.

от 6 до 24

ведение предпринимательской деятельности на протяжении 12 месяцев

цель кредитования – пополнение оборотных средств, отсрочка основного долга до 3 месяцев, снятие кредитных средств с расчетного счета ИП в размере до 500 000 руб. наличными с пониженной комиссией — 1%.

«Молодежный бизнес», Центр-Инвест

12

до 300 тыс.

до 36

субъект малого и среднего предпринимательства , срок ведения дела — не более 366 дней со дня регистрации, место регистрации фирмы, ИП — Ростовская область, Краснодарский край, Нижний Новгород, Волгоградская область, возврат от 18 до 35 лет

пополнение оборотных средств/приобретение основных средств для начала собственного дела, погашение — ежемесячно равными долями, уплата процентов — ежемесячно. Возможна отсрочка начала погашения основного долга до 3-х месяцев, предоставление бизнес-плана, комиссия за досрочное погашение отсутствует

Порядок оформления

Кредиты для среднего бизнеса оформляются так:

    бизнесмен изучает все предлагаемые кредитные программы, выбирает оптимальный вариант, устраивающий по всем критериям и условиям; осуществляется сбор документов, требуемых для оформления займа, их перечень предоставляет сотрудник кредитного учреждения; подается заявка на получение кредита непосредственно в отделении банка или через онлайн-сервисы; после принятия положительного решения заключается кредитный договор.

Какие документы нужны

Многое зависит от вида кредитования и банка, который его предоставляет. У каждого финансово-кредитного учреждения свои требования к оформлению, типу и количеству документов. Если взять, например, экспресс-кредитование, то в этом случае от клиента потребуется минимальный пакет документов. При классическом кредитовании нужны помимо стандартных документов бизнес-план и финансовые бумаги. Минимальный пакет документов:

    анкета-заявление; копии учредительных документов и бумаг о регистрации; копили паспортов (супруга, супруги, других участников сделки); выписка из действующего ЕГРИП или ЕГРЮЛ; согласие на обработку персональных данных..

Основной пакет документов:

    справка из налоговой инспекции о наличии/отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами; справка об открытых расчетных счетах; справки из банков о наличии задолженностей по займам, договорам поручительства, переуступке долга и залога; справка об оборотах по расчетным счетам за последний год; налоговые декларации; карточки с образцами подписей и оттисков печатей; копии лицензий; документы финансовой и управленческой отчетности; расшифровка основных статей баланса; бумаги на офис или используемый склад; бумаги о праве собственности на имущество; контракты, подтверждающие целевое использование средств.

Сотрудник банка обязан запросить план развития собственного дела, договоры, заключенные с тремя основными покупателями или поставщиками, с которыми компания или ИП будет работать, проверить документ по залоговому обеспечению. Если сделку с кредитором заключает доверенное лицо, потребуется письменный документ, подтверждающий, что бизнесмен предоставил ему право осуществлять определенные действия – оригинал или заверенная нотариусом копия доверенности.

Плюсы и минусы кредитов

Заимствуя финансовые средства для открытия, ведения и развития собственного дела, бизнесмен получает такие преимущества:

    оперативное решение всех финансовых вопросов, возможность беспрепятственных заключений сделок, стимулирование производственной или хозяйственной деятельности; возможность расширения предприятия в любой подходящий момент, не извлекая средства из оборота; при условии добросовестного выполнения договорных обязательств перед финансовой структурой возможность получения на льготных условиях других финансовых услуг; уменьшение налоговой базы.

Минусы собственного дела с кредитом:

    переплата, лишние расходы; необходимость в оформлении и сборе огромного количества документов для выдачи займа; наличие возрастных ограничений для заемщика; отсутствие возможности просчитать финансовое положение компании на несколько лет вперед.

Видео

Источник: sovets.net

Добавить комментарий