Автокредит для пенсионеров — условия кредитования

Целевое кредитование – одна из самых распространенных услуг финансового рынка. Взять деньги в долг на покупку транспортного средства может практически любой гражданин Российской Федерации (далее – РФ), способный документально подтвердить свой постоянный доход и отвечающий главному банковскому требованию – возрастному лимиту, верхняя граница которого в среднем составляет 65 лет. Оформить автокредит пожилому человеку сложно, но некоторые банки готовы предоставлять заемные денежные средства пенсионерам до 75–85 лет.

До какого возраста дают автокредит пенсионерам

Большинство кредитно-финансовых организаций устанавливает для своих клиентов возрастной лимит до 65 лет на момент полной расплаты по займу. Немногие банки готовы пойти на риски и предоставить денежные средства в долг пожилым лицам до 70–80 лет. Хорошая кредитная история и финансовое благополучие пенсионера положительно влияют на решение финансового учреждения выдать ему автозайм .

В некоторых случаях банковская организация предоставляет денежные средства в долг пожилым лицам и по достижении ими 75–85 лет, но условия для возрастных клиентов будут отличаться в худшую сторону:

    срок займа укорачивается; требуется поручительство; повышается процентная ставка займа – этой категории лиц становятся недоступны недорогие кредитные линейки; должнику в обязательном порядке придется основательно застраховаться; отказ от оформления полиса может привести к невыдаче автокредита для пенсионеров без объяснения банковским учреждением причин; верхние значения диапазона суммы займа занижаются; может потребоваться привлечение созаемщика.

Для трудоустроенных граждан пенсионного возраста доступны практически все программы автокредитования – единственным ограничением будет возрастной лимит в 65-70 лет. Неработающему пожилому лицу, получающему государственное пособие, оформить целевой займ на покупку транспортного средства будет значительно сложней. В этом случае возрастной лимит вряд ли превысит 68 лет.

Программы целевого автокредитования

Банковскими организациями не предусматриваются специализированные программы предоставления целевых автокредитов для пенсионеров. У сложившейся на финансовом рынке такой ситуации две основные причины:

    Автокредитование подразумевает выплату больших денежных сумм. Это риск для банкиров, не желающих лишний раз связываться с клиентами, которые могут утратить возможность расплачиваться по долгам в связи с состоянием здоровья. У пенсионных автозаймов низкая популярность.

Иногда лицу, осуществившему выход на заслуженный отдых, приходится снова трудоустроиться, чтобы иметь возможность участвовать в льготных программах автокредитования на выгодных условиях (например, рассчитывать на господдержку). Пенсионер может оформить нецелевой займ, чтобы направить полученные денежные средства на приобретение транспортного средства. Эту информацию следует указать при заполнении анкеты в качестве цели кредитования.

При рассмотрении такой заявки банк может сделать предложение с отлагательным условием: предоставление заемщиком приобретенного автомобиля в залог финансовой организации на определенный срок. В этом случае верхняя граница диапазона суммы долга может быть значительно повышена. Одним из самых выгодных продуктов на финансовом рынке является пенсионная программа кредитования Россельхозбанка – она предоставляет возможность купить недорогой автомобиль эконом-класса неработающим пенсионерам, имеющим в качестве официального дохода только пособие.

Условия кредитования

Для пожилых, но работающих заемщиков, не достигших 65–70 лет, большая часть программ автокредитования будет доступна на тех же условиях, что и для других категорий граждан. Если зачисление заработной платы и/или социального пособия пенсионеру производится на счета, открытые в финансовой организации, предоставляющей ему целевой займ на покупку транспортного средства, он получит льготы как надежный клиент.

Неработающим лицам пожилого возраста, особенно, если он превышает 70 лет, целевые автокредиты практически не выдаются. Исключением становятся обеспеченные клиенты с высоким финансовым статусом, способные предоставить ликвидное залоговое имущество в качестве дополнительного залога, привлечь поручителей и созаемщиков, предъявить документы, подтверждающие получение иных постоянных доходов, кроме пособия (например, сдачу в наем жилой площади на долгосрочной основе по официальному договору).

В среднем российские банковские организации предусматривают автокредитование людей пожилого возраста на следующих условиях:

    процентная ставка займа: 6–25% годовых; сроки кредитования: 12–60 месяцев; диапазон суммы долга: от 120 тысяч до 4 млн рублей; возрастной лимит: 22–70 лет для мужчин и 22–65 лет для женщин; обязательное страхование: жизни и здоровья; комплексное автострахование кроме ответственности (далее – КАСКО).

Страховой полис КАСКО

Одним из основных условий большинства программ автокредитования для пожилых людей является оформление страхового полиса КАСКО. Отказываться от подобного рода услуг пенсионерам не стоит – это может привести к невыдаче банком займа без объяснения причин, согласно правилам стандартной публичной оферты он имеет на это право. Полис КАСКО, выданный надежной страховой компанией (далее – СК), обеспечивает защиту транспортного средства от хищения, природных бедствий, вандализма, ущерба, нанесенного при дорожно-транспортном происшествии (далее – ДТП).

Финансовая организация, оформляющая автокредит, часто предлагает заемщику приобрести услугу КАСКО у СК, являющейся партнером банка. Клиенту однозначно стоит соглашаться на такое предложение. С крупными банками сотрудничают, как правило, надежные и проверенные СК, что гарантирует держателю полиса КАСКО своевременные и корректно насчитанные выплаты компенсаций при наступлении страхового случая. Стоимость КАСКО может быть включена в общую сумму автокредитования в зависимости от условий договора.

Страхование жизни и здоровья

Еще одна условно обязательная услуга, навязываемая банком пожилому заемщику во время попытки получить автокредит. При наступлении страхового случая или досрочном погашении долга выгода от данной разновидности полиса – в этой ситуации денежные средства, затраченные на его оформление, как правило, возможно вернуть практически в полном объеме – неоспорима:

Если дальнейшее исполнение заемщиком кредитных обязательств невозможно в связи с болезнью, СК покроет остаток долга. Те же действия предусматриваются полисом в случае смерти должника. Оформление полиса страхования жизни и здоровья, как правило, гарантирует льготную пониженную годовую процентную ставку кредитования. Если пенсионер планирует рассчитаться по займу досрочно, он сможет вернуть большую часть затраченных на услуги СК денежных средств, сохраняя право на использование привилегированных условий продукта.

Требования к заемщику

Целевые программы автокредитования предусматривают возрастной лимит для заемщика, как правило, в пределах 65 лет на момент полной выплаты долга. Пожилой гражданин может воспользоваться специальными предложениями – оформить потребительский займ и направить его на приобретение транспортного средства. Общие банковские требования к заемщику:

    гражданство РФ; постоянная регистрация и проживание в регионе нахождения отделения кредитного учреждения; трудовой стаж на последнем рабочем месте: 3–6 мес., общий – от 12 мес.; минимальный единовременный первоначальный взнос: 20% от общей стоимости займа – некоторые крупные банки готовы предоставлять автокредит для пенсионеров без него; подтверждение платежеспособности: неработающим пенсионерам – справкой из ПФР; трудоустроенным лицам пожилого возраста – документом по форме 2-НДФЛ; наличие поручителя или созаемщика; дополнительное обеспечение кредита сильно повысит шансы на одобрение выдачи долговых денежных средств – в качестве залога можно предоставить любое, имеющее высокую ликвидность, имущество (например, квартиру); обязательное страхование (в случае отказа от услуги процентная переплата по кредиту может возрасти – до плюс 6% годовых): жизни и здоровья; полис КАСКО.

Где можно взять автокредит пенсионерам

Многие пожилые люди пытаются оформить автокредит для пенсионеров в сбербанке. На сегодняшний день этим финансовым учреждением специальных соответствующих программ не разработано. Есть другие солидные банковские организации, готовые выдавать пенсионерам целевые кредиты на покупку автомобиля на вполне приемлемых условиях:

Наименование банка

Возрастной лимит (лет)

Ставка займа (% годовых)

Срок
(мес.)

Сумма (р.)

ВТБ 24

Новые авто

65

10,1 – 18,2

12 – 84

150 тыс. – 7 млн

Авто с пробегом

9,9 – 20,9

150 тыс. – 5 млн

УралСиб

65

10,9 – 21,5

12 – 60

80 тыс. – 3 млн

Альфа-Банк

Новые авто

65

11,49 – 14,49

12 – 72

400 тыс. – 5,6 млн

Авто с пробегом

12,49 – 15,49

150 тыс. – 4 млн

Россельхозбанк

Новые авто

65

16,5 – 25

1 – 60

10 тыс. – 3 млн

Авто с пробегом

12,5 – 23,5

Восточный Экспресс Банк

65

19 – 32

13 – 59

100 тыс. – 1 млн

Банк Абсолют

65

21,5 – 22,5

12 – 60

100 тыс. – 4 млн

Московский кредитный банк

69

17 – 19

6 – 60

120 тыс. – 4 млн

Ренессанс Кредит

70

11,3 – 25,7

24 – 60

30 тыс. – 200 тыс.

Совкомбанк

Новые авто

85

6 – 11,9

12 – 60

90 тыс. – 2,5 млн

Авто с пробегом

7,5 – 11,9

Без первоначального взноса

Некоторые банки располагают актуальными, лояльными программами автокредитования без первоначального взноса. Анализ таких предложений должен быть очень тщательным – условия продуктов могут содержать подводные камни, например, большое количество дополнительных услуг или скрытые комиссии. Таблица надежных финансовых организаций, готовых предоставить автокредит для пенсионеров без первоначального взноса:

Наименование банка

Возрастной лимит (лет)

Ставка займа (% годовых)

Срок (мес.)

Сумма (р.)

Локо Банк

68

11,8 – 16,9

13 – 84

300 тыс. – 5 млн

Хоум Кредит Банк

65

12,5 – 25

12 – 72

10 тыс. – 1 млн

Cetelem

75

12,9 – 15,4

12 – 60

100 тыс. – 2 млн

Восточный Банк

75

19 – 27

13 – 59

100 тыс. – 1 млн

Кредит с господдержкой

Государственное субсидирование автокредита доступно и пенсионерам. В соответствии с его условиями на приобретаемый автомобиль накладывается ряд ограничений:

    стоимость не может превышать 1,45 млн рублей; масса – не более 3,5 тонн; модель – российского производства, если это марка иностранного бренда, она должна быть собрана на отечественном автозаводе; с даты выпуска не должно пройти больше года; на регистрационной учет ставится впервые.

Крупные финансовые учреждения выдают автокредиты с господдержкой только работающим пенсионерам до наступления 65 лет на момент погашения задолженности:

Наименование банка

Льготная ставка займа (% годовых)

Банк Москвы

6

Росбанк

8,3

ВТБ 24

9,9

Сетелем

12,9

Россельхозбанк

13,5

Как оформить кредит на авто в банке

Большинство финансовых организаций располагает опцией удаленного приема онлайн-заявок на оформление автокредита. Заполнение электронной формы регистрации клиент осуществляет через сайт банковского учреждения:

    вводит свои персональные данные; информацию о желаемом займе; отправляет заявку кредитору.

Рассмотрение кредитной просьбы занимает, как правило, не более 2 часов. В случае одобрения заемные финансовые средства могут быть выданы в день обращения при условии предоставления клиентом полного пакета необходимых документов. Оформить автокредит для пенсионеров можно и в офисе банка. В процессе принятия решения о выдаче займа финансовое учреждение вправе запросить у потенциального должника дополнительные документы:

    оплаченный счет за использование домашнего телефона; подтверждение всех видов официального дохода, повышающих кредитоспособность: арендный договор с физическим лицом, снимающим у заявителя жилплощадь на постоянной основе; справки о размере ежемесячных выплат пособий, компенсаций или субсидий.

На решение о предоставлении пенсионеру долговых денежных средств для покупки автомобиля влияет его кредитная история. Продукт смогут оформить только добросовестные, пунктуальные плательщики. После одобрения кредитной заявки процедура оформления автозайма будет выглядеть так:

Подготовка соответствующего договора с банковской организацией. Согласование документа с автосалоном, выбранным для приобретения транспортного средства. Подписание кредитного договора заемщиком в финансовом учреждении. Открытие расчетного счета для зачисления долговых денежных средств. Клиент может разместить на нем и собственные деньги, если автокредита не хватает на покупку машины. Перевод полной стоимости транспортного средства продавцу (как правило, всех денег со счета). В случае нехватки кредитных средств для оплаты автомобиля довнести недостающую сумму потребитель может и наличными, через кассу автосалона. Снятие залога с ликвидного имущества и перевод машины в собственность заемщика.

Перечень необходимых документов

Чтобы оформить автокредит, пенсионеру придется собирать стандартный пакет документов. Банковская организация может затребовать дополнительные бумаги для подтверждения платежеспособности заемщика. Заявителю, претендующему на получение ссуды, могут понадобиться:

Заявление на автокредит. Гражданский паспорт РФ. Пенсионное удостоверение. Загранпаспорт (если таковой имеется). Справка о доходах за последние полгода с последнего места работы (для трудоустроенных пенсионеров). Выписка с банковского счета об остатке средств. Трудовую книжку и/или заверенную работодателем ее копию. 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справку о доходе по форме финансовой организации. Свидетельство о праве собственности на залоговое имущество. Справку из Пенсионного Фонда России (далее – ПФР) о начислении пенсии и ее размере. Документы, подтверждающие доход созаемщика и/или поручителя. Страховой номер индивидуального лицевого счета (далее – СНИЛС). Водительские права.

Оформление в салоне

Обратившись в салон дилера – продавца транспортных средств, пенсионер может оформить автокредит непосредственно на месте. Заключение соответствующего договора отнимет всего несколько минут. Оформление целевого кредита в автосалоне имеет серьезный недостаток – завышенная процентная ставка займа. Воспользоваться программой господдержки скорее всего тоже не удастся.

Особенности такой сделки предусматривают:

    минимальное количество документов; высокую скорость рассмотрения заявки; отсутствие требований: поручительства; привлечения созаемщиков; дополнительного залога.

Видео

Источник: sovets.net

Добавить комментарий